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預計全年保費收入可達4.7萬億

2019-11-16 08:22:56來源:

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全國政協經濟委員會委員、國務院參事室特約研究員、原保監會副主席 周延禮

財經網訊 “現在健康險發展速度很快,我們要關注健康險粗放式的經營和若干的風險影響的挑戰。最近銀保監會對健康險的保障范圍(擴大),我們一定要注重傳統性的金融模式和新型科技應用,對健康險帶來的經營管理上的風險和挑戰。”11月13日,全國政協經濟委員會委員、國務院參事室特約研究員、原保監會副主席周延禮在“《財經》年會2020:預測與戰略”上如此表示。

周延禮表示,根據銀保監會最近公布的數據,我國銀行業總資產285萬億,保險業總資產20萬億。銀行保險加起來超過305萬億,規模穩居世界第一位。而保險市場的規模,經過近40年的努力,先后超越了德國、法國、英國、日本,2017年全球排名上升到第二位。未來,中國繼續保持著第二位世界保險大國的地位,預計2019年還會繼續縮短與頭位的距離,頭位即是美國保險市場。

周延禮將中國保險發展歷程分為5個階段。

第一階段,1949年至1978年,建立統一的國家保險機構和召開第一次全國保險工作會議。1949年10月21日,中國人民保險公司在北京成立,宣告了新中國統一的國家的保險機構的誕生。

第二階段,從1979年至1991年,恢復了國內業務和市場主體多元化發展階段,即市場結構從中國人民保險公司一家進入了多主體的發展階段。

第三階段,從1992年到2001年,保險市場對外開放市場的階段,標志是1992年9月,中國人民銀行批準美國友邦保險在上海設立了分公司,標志著我國的保險市場正式對外開放。

第四階段,從2002年到2018年。從2002年開始,保險業全面發展。保險公司、保險中介公司、再保險公司、保險資產管理公司等市場主體的出現,代表充滿活力的保險市場體系逐步建立起來。

2006年國務院發布了《保險業改革發展的若干意見》,這是歷史上第一次由國務院發布的關于保險業如何發展,怎么發展,涉及到改革的一些內容。明確提出了保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段,是社會文明水平、經濟發展程度、社會治理能力的重要標志。

2014年國務院又發了第二份關于保險業的文件,就是要建立現代保險服務業,把保險作為現代服務業的重要內容,提到如何發展,怎么發展。比如當時提出保險業的保費規模超過5萬億,對人均GDP要占5%,到目前為止是4%多。

第五階段,2018年至今。保險的監管體制進一步深化,2018年3月中央決定分別撤銷了保監會和銀監會,重新組建了中國銀保監會,統一監管銀行業保險業。

談到全球保險市場的分析與展望。周延禮表示,從財富管理原理上觀察,隨著世界各國國民財富的增長,財富管理的需求是不斷增加的,保險業就是財富管理的一個重要手段。2018年,全球財富管理規模是205.9萬億美元,同比增長1.6%。其中在非洲、亞洲的比例比較高。預計到2023年,全球比例要達到5.7%。而隨著經濟實力的不斷增加,亞太地區的跨境財富將不斷得到提升,可以預計在未來的五年,富裕群體有望有顯著的增長。一些金融機構也發揮了很大的作用,比如私人銀行、獨立理財顧問、資產管理公司、保險公司、零售銀行、智能投顧,包括有些理財的公司,這些都在搶占管理財富的市場。

談到保險業的增速,周延禮表示,全球保險業務的規模增長,帶來了財產保險、人壽保險的增長。同時,從地域分布看,在新興市場的業務板塊的增長,以及發達市場經濟放緩、壽險增長速度緩慢的情況下,亞洲地區的增長比較快,填補了發達國家市場下降的空間。2019年到2020年,全球的壽險和財產險保費,實際增長只有3%左右,而我國都是雙位數的增長,預計中國保險市場的貢獻率,應該是超過30%到50%。

關于中國保險業的運行狀況,周延禮認為,目前保險市場主體日益豐富,行業的償付能力比較穩定。2018年的保險市場主要進行了一系列調整,轉型,動能轉換,優化。2019年前三季度 3.45萬億的保費收入,同比增長12.58%,進入了雙位數的發展軌道。預計全年保費收入大約在4.5萬億到4.7萬億之間,總資產規模有望超過20.8萬億。2020年,預計保險業的保費收入和行業總資產規模,也可以繼續保持雙位數的增長。

在保險業防范風險領域,周延禮表示,傳統的保險市場存在的問題,與新型科技保險經營的風險相互交織。所以,防范和化解系統性風險的嚴峻程度,也是前所未有的。比如保險行業的轉型風險,保險科技應用的風險,保險機構的流動性風險,信用風險,保險市場的合規風險,保險機構的治理風險等值得關注的風險,相互交織,錯綜復雜。

周延禮提醒,第一,要關注系統性金融風險。第二,要密切關注保險市場的變化,不僅僅要關注傳統性的、系統性的金融風險,更要關注新型科技的風險暴露及演變的趨勢。周延禮特別提及,金融科技和保險科技的應用,給全球保險業帶來了顛覆性的變革,傳統保險的經營模式、盈利模式和商業模式,都面臨著新的挑戰,結果可能面臨整體性的遷徙和轉型。我們要充分認識科技給我們帶來的挑戰和壓力。

第三,聚焦違規性的風險控制,這段時間銀保監會加大了市場監管的力度,處罰的力度也是有增無減。所以我們要高度關注新型科技應用平臺的風控和薄弱環節?,F在健康險發展速度很快,我們要關注健康險粗放式的經營和若干的風險影響的挑戰。最近銀保監會對健康險的保障范圍(擴大),我們一定要注重傳統性的金融模式和新型科技應用,對健康險帶來的經營管理上的風險和挑戰。

談到未來保險業的發展空間,周延禮表示,未來10到15年的時間,是中國保險業發展的黃金時期,中國保險市場也是一個金礦。2018年中國保險市場的情況是3.8萬億,和第一大保險市場美國還有相當大的差距,規模上只是美國保險市場的40%,但我們的增速空間是非常大的,目前持續雙位數增長,美國基本則是3%左右的增長速度。所以,我們要縮小這個差距來追趕,是完全有條件的。

周延禮最后總結道,中國保險業正在面臨著信息技術驅動向數字智能驅動轉變的過程,原來靠互聯網、信息技術,現在轉向以數字智能驅動。至少在保險行業內,從數字化轉型機遇評估,可以帶來未來5到10年保險業發展的黃金期。同時,要充分研究分析防范風險的目標,風險積累的結果不但會影響保險公司的償付能力,結構風險也是巨大的。每個國家都應該擁有基本的保護數據隱私安全措施,按照國際監管規則的要求,我們也應該做好下一步的保險監管制度設計,切實防范風險,確保保險業高質量的發展。

以下為周延禮發言實錄:

 

周延禮:女士們、先生們,大家上午好!今天非常高興來到《財經》年會,今天的主題是預測與戰略,分主題是不確定時代的變與不變。這個題目恰恰和保險的題目聯系比較密切,因為保險就是要解決不確定性問題,不確定性就存在風險,保險就是要為不確定性提供保險保障。

今年是建國70周年,70年我們保險業改革發展走過了不平凡的路,共和國發展,經濟體制改革密切相關,70年砥礪奮進,70年風雨兼程,70年來帶黨中央和國務院的領導下,經過艱苦的探索找到了中國的發展道路。中國現在已經成為世界上第二大經濟體,第一大工業國,第一大貨物貿易國,第一大外匯儲備國,也是第一大金融規模國家。

昨天銀保監會已經公布了銀行業的總資產285萬億,保險業總資產20萬億。銀行保險加起來超過305萬億,這樣一個規模穩居世界第一位。中國的發展影響著全球,惠及著世界,發展模式已經成為發展中國家的研究對象,中國的模式是中國特色社會主義道路的具體體現,70年來,保險業緊跟時代的步伐,堅持改革創新,行業快速發展,保險產品與服務領域不斷拓寬,保險的覆蓋面日益擴大,在支持與實體經濟發展方面,取得了較好的效果。

保險市場的規模,經過近40年的努力,先后超越了德國、法國、英國、日本,2017年全球排名上升到第二位。在全球世界五百強中,有七家中國內地的保險公司,這是非常不容易的,成為全球最重要的新興保險市場大國。按照國際經驗,要實現這樣一個跨越,最少需要一百年時間。中國繼續保持著第二位世界保險大國的地位,預計2019年還會繼續縮短與頭尾的距離,頭尾就是美國保險市場。

回顧70年的保險歷程,保險業的改革發展與國家改革發展的進程是同步推進的,伴隨著國家經濟改革不斷深入推進,取得持續的進展,總體上來看,我做了五個階段的分析:第一,從1949年到1978年,建立統一的國家保險機構,召開了第一次全國保險工作會議。1949年9月25日到10月6日,由中國人民銀行總行組織的第一次全國的保險工作會議于北京召開,為新中國保險事業的發展指明了方向。1949年10月21日,中國人民保險公司在北京成立,宣告了新中國統一的國家的保險機構的誕生。當時在上海有很多民主保險機構,在新中國成立之后,國家根據中央人民政府的統一安排,成立了統一的國家保險機構。

中國人民保險公司成立之后,依靠人民政府的有力支持,迅速在全國建立起廣泛的分支機構,以國營公司的雄厚實力開展了各項保險業務,擔負起領導全國保險業的任務,開辟了中國人民獨立自主辦保險的新紀元。以前我們的保險,尤其是在上海,以及沿海比較發達地區,經辦保險業務主要是以外資保險業務為主。

第二,從1979年至1991年,恢復了國內業務和市場主題多元化發展階段,1979年4月,根據國務院批示,中國人民銀行印發了《關于恢復保險業務和加強保險機構的通知》,逐步恢復了國內的保險業務。1979年的11月,全國保險工作會議對恢復保險業務進行了總體部署,國內的保險業務逐步恢復,到1985年3月,國務院頒布了保險企業的管理暫行條例,市場結構從中國人民保險公司一家進入了多主體的發展階段。1988年底,十多家外資保險公司在北京設立了16家代表處、聯絡機構,對未來保險市場的發展奠定了基礎。在這個階段,本人是參與者,近40年,中國保險業的發展已經伴隨著國家的體制改革,對外開放而發展起來。

第三,從1992年到2001年,保險市場對外開放市場的階段,標志是1992年9月,中國人民銀行批準美國友邦保險在上海設立了分公司,標志著我國的保險市場正式對外開放。1995年,也是我們非常重要的立法年份,《中華人民共和國保險法》正式頒布,我國保險業進入了規范的發展時期,保險業務經營體制改革和國有保險體制改革也隨之提速。同時,保險業對外開放的試點城市,原來只有上海一個地方,擴大到廣州、北京等一系列大中小城市,一批外國的保險公司獲準了進入中國的保險市場。

第四,世貿之后,從2002年開始,保險業全面發展。2001年12月,中國正式成為世貿組織成員。過渡期過去之后,我國的保險業全面發展,有保險公司、保險中介公司、再保險公司、保險資產管理公司等市場主體,充滿活力的保險市場體系逐步建立起來了。

2006年國務院發布了《保險業改革發展的若干意見》,這是歷史上第一次由國務院發布的關于保險業如何發展,怎么發展,涉及到改革的一些內容。這個文件涵蓋三塊內容:一是大力發展農業保險。二是大力發展養老保險。三是大力發展責任保險。明確提出了保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段,是社會文明水平、經濟發展程度、社會治理能力的重要標志。

2006年國務院23號文件,定了在社會治理能力方面,保險業發展怎么樣,也確定為社會治理能力的重要標志,為以后十九屆四中全會治理體系和治理能力的現代化建設,提前在一些制度上、操作方式上、運作形式上做了一些部署和安排。這些論斷將保險業的定位提升到前所未有的高度,極大的開闊了發展的視野,拓寬了保險業發展的空間。

2014年國務院又發了第二份關于保險業的文件,就是要建立現代保險服務業,把保險作為現代服務業的重要內容,提到如何發展,怎么發展。特別是在全面建成小康社會當中變成全面建成小康社會的一支重要的力量,重要的工具納入進來,提高保險業服務全社會的能力和水平,同時為國家的經濟發展和社會進步做出新的更大的貢獻,這方面都有一些規模的要求。比如當時我們提出保險業的保費規模超過5萬億,對人均GDP要占5%,到目前為止是4%多。

第五,保險的監管體制進一步深化。大家知道,2018年3月中央決定分別撤銷了保監會和銀監會,重新組建了中國銀保監會,統一監管銀行業保險業。

我回顧了一下建國70年我們所走過的道路,保險業的五個階段,粗線條的勾畫了保險業改革發展的路程。

下面談一下全球保險市場的分析與展望。我們可以看看全球財富的管理情況。從財富管理原理上講,隨著世界各國國民財富的增長,財富管理的需求是不斷增加的,保險業很重要一個特點,是財富管理的一個重要手段。財富管理行業,絕對規模也將持續增長。2018年全球的財富管理規模是205.9萬億美元,這是相當巨大的,同比增長1.6%,其中在非洲、亞洲的比例是比較高的。預計到2023年,全球的比例要達到5.7%。

我注意到小川行長昨天講到,我國的居民儲蓄率是45%,從富有的人數來講,全球有220萬人,北美、歐洲、西歐、亞太地區居前三位。一直到2023年亞太地區的財富管理規模要接近西歐,這應該說是一個歷史性的跨越。在東方,原來經濟都是相對比較薄弱,財富比較稀少,特別是在二戰之后,經濟的快速發展,財富的不斷增長,值得注意的是財富管理需求的增長與跨國資本動態配置的活躍程度是密切相關的。大家知道,在過去幾年,資本流動的財富都是兩萬到三萬億美元的水平,隨著經濟實力的不斷增加,亞太地區的跨境財富將不斷得到提升,可以預計在未來的五年,富裕群體有望有顯著的增長。一些金融機構也發揮了很大的作用,比如私人銀行、獨立理財顧問、資產管理公司、保險公司、零售銀行、智能投顧,包括有些理財的公司,這些都在搶占管理財富的市場。

財富市場的分布往往和經濟發展有直接關系,從財富管理和宏觀經濟的韌性是相關的,新的宏觀經濟韌性指標,選取了31個國家和地區,他們的GDP都占世界GDP的75%,在2007到2018年的數據可以看出,我們做了一些分析。金融危機爆發以來,金融機構的實力并沒有減弱,銀行的經營環境,雖然充滿著挑戰,但產品創新、服務能力的提升,也對財富增長起到了極大的推動作用??紤]到明年,美國經濟衰退的可能性很大,大家普遍預計,有35%的經濟下行可能性,今年第三季度,美國的經濟是處于下行的狀態。美國的經濟規模在世界上是第一的,對全球也會產生一些影響。所以,我們超越傳統的GDP衡量的標準,來衡量經濟體潛在的韌性,我們覺得是當務之急。

根據有關的一些報道,2018年全球保險市場的保費規模,仍然可以超過5萬億美元,這是歷史性的一個突破,2017年就實現了這樣一個突破,相當于全球的國內生產總值的6.23%。全球業務的規模增長,帶來了財產保險、人壽保險的增長,基于新興市場的業務板塊的增長,以及發達市場經濟放緩,壽險增長速度緩慢的情況下,亞洲地區的增長比較快,填補了發達國家市場下降的空間。2019年到2020年,全球的壽險和財產險保費,實際增長只有3%左右,而我們國家都是雙位數的增長,預計中國保險市場的貢獻率,應該是超過30%到50%。

在發達保險市場,尤其是壽險市場,由于利率低迷,傳統儲蓄性的壽險,面臨的增長壓力是非常大的。

中國保險市場的運行情況和展望。

我概括了幾條:第一,我們要關注市場的發展,也要關注所處于的風險。我國保險業的運行,總體上來講是穩中有進的狀態。2018年我國保險業回歸本源,業務結構轉型優化,取得了巨大的進步,繼續保持著穩中有升、穩中有進、穩中求進的態勢,實現原保費收入的3.8萬億,同比增長了3.92%。資產規模平穩增長,年末總資產是18.33萬億,凈資產是2.02萬億,為全社會提供的保額是6897.04萬億,這和宏觀經濟的韌性是直接相關的,因為它涉及到三個方面,待會兒我再講。財產方面,通過自然災害應對保險提供保障,可以看得出來。涉及到人壽保險,人的死亡、疾病,以及意外,養老、醫療等,構成了我們經濟宏觀韌性的三大板塊。我們大約也是一千萬億的水平,全球大約是1.2萬億美元的水平。市場主體日益豐富,行業的償付能力比較穩定。2018年主要是業務進行了調整,轉型,動能轉換,優化。

2019年前三季度的情況,增幅大幅度提高,2019年前三季度是3.45萬億的保費收入,同比增長12.58%,進入了雙位數的發展軌道。預計全年保費收入可達4.7萬億,今年差不多超過4.5萬億到4.7萬億之間,總資產規模有望超過20.8萬億。

2020年,我們預計保險業的保費收入和行業總資產規模,應該可以繼續保持雙位數的增長。

我是這樣預測保險業的情況的,今天我們的年會主要是預測,為下一步提出保險業如何發展、怎么發展,為我們促進和保障經濟,對宏觀經濟提供保障,解決宏觀經濟韌性的弱點,保險業可以有效的發揮作用。但是回過頭來,我們要看一看,保險業防范風險三大攻堅戰,我們在風險的關注點上從哪幾個方面著手。

2018年保險業轉型升級取得了積極成效,業務結構、質量效益都逐步改善,產品保障的功能也不斷增加,防范和化解風險的能力也得到了進一步提升。同時,我們也必須看到保險業正在發生深刻的變化,傳統的保險市場存在的問題,與新型科技保險經營的風險相互交織。這里說明一點,傳統的保險正在轉型升級階段,保險+科技廣泛應用之后,又是雙刃劍,會帶來各種各樣的風險,這種風險是新型的風險和傳統的保險風險交織在一起,所以防范和化解系統性風險的嚴峻程度,也是前所未有的。比如保險行業的轉型風險,保險科技應用的風險,保險機構的流動性風險,信用風險,保險市場的合規風險,保險機構的治理風險等值得關注的風險,應該是相互交織,錯綜復雜。

有以下幾個關注點:第一,要關注系統性金融風險。從全局和長遠的視角判斷保險業系統性風險演變的趨勢,我們不難發現,發生、發展和變異的全過程,是我們要跟蹤研究的重點。更加準確的把握當前和未來一個時間段的風險監測的規律性和重點領域的關鍵環節。

第二,要密切關注保險市場的變化,不僅僅要關注傳統性的、系統性的金融風險,更要關注新型科技的風險暴露及演變的趨勢。這里提醒大家,特別是新型的科技應用風險帶來的暴露及演變的過程。

金融科技和保險科技的應用,給全球保險業帶來了顛覆性的變革,傳統保險的經營模式、盈利模式和商業模式,都面臨著新的挑戰,結果可能面臨整體性的遷徙和轉型。我們要充分認識科技給我們帶來的挑戰和壓力。

第三,聚焦違規性的風險控制,這段時間銀保監會加大了市場監管的力度,處罰的力度也是有增無減,包括虛列業務費用提供的虛假報表、非法經營保險業務等,這些都是傳統型業務,但也是通過科技性手段來實現的一些違規行為,所以我們要高度關注新型科技應用平臺的風控和薄弱環節?,F在健康險發展速度很快,我們要關注健康險粗放式的經營和若干的風險影響的挑戰。最近銀保監會對健康險的保障范圍(擴大),我們一定要注重把傳統性的金融模式和新型科技應用,對健康險帶來的經營管理上的風險和挑戰,要有充足的思想準備。順沿性的養老保險等合規經營,這都是我們關注的重點。

是不是我們沒有發展的空間呢?我國的保險市場仍然有較大的發展空間,我一直在不同的場合講,在未來10到15年的時間,是中國保險業發展的黃金時期,同時中國保險市場也是一個金礦。

2018年保險市場的情況是3.8萬億,但是我們要看到,和美國的第一大保險市場還有相當大的差距,我們現在的規模只是美國保險市場規模的40%,但我們的增速空間是非常大的,雙位數增長,美國基本上是3%左右的增長速度。在這方面,我們要縮小這個差距,來追趕,是完全有條件的。當然實現這樣的目標最主要的是看到,互聯網技術到數字智能驅動,保險業實現數字保險的發展,將是我們下一步的發展目標。所以我認為未來中國保費增長的驅動因素主要有幾個方面:科技創新、數字經濟、城市化進程、一帶一路倡議、長江三角洲、粵港澳大灣區建設、海南自由港建設、雄安新區等,這些都為保險業拓展了很大的發展空間。中國的金融業開放也有利于中國的發展,未來中國也將成為全球最大的保險市場,這一點上我們應該有充足的信心。

中國保險業正在面臨著信息技術驅動向數字智能驅動轉變的過程,原來靠互聯網、信息技術,現在轉向以數字智能驅動,要實現這樣的動能轉變,保險科技應用是至關重要的。保險科技應用將重新塑造保險服務、保險產品的研發,甚至保險獲客能力的提高。數字化將促進保險業的發展,有助于我們對風險定價、保險產品定價、保險設計,搭建新的風險共擔機制,未來的數據挖掘、機器學習、人工智能將賦能保險數字化和智能化,構建保險的新生態??梢哉f數字智能動能轉換將重新定義未來保險的產品和銷售,甚至保險管理的水平和能力的提高,因此,保險保障的缺口空間巨大,預計數字智能將幫助保險行業真正解決保障缺口問題。至少現在保險行業之內,從數字化轉型機遇來講,可以帶來未來5到10年保險業發展的黃金期,所以保險科技在國際保險業,我們將處于領先地位,也可以解決跨境經營的提高。

我們要充分研究分析防范風險的目標,風險積累的結果不但會影響保險公司的償付能力,而且結構風險也是巨大的,我們從經濟的角度來看,每個國家都應該保障基本的保護數據隱私安全的措施,按照國際監管規則的要求,我們應該做好下一步的保險監管的制度設計,切實防范風險,確保保險業高質量的發展。謝謝大家!

《財經》年會2020:預測與戰略由《財經》雜志、財經網主辦,于11月12日-13日在北京舉行。

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